Quand vous souhaitez contracter un emprunt afin d’acquérir un bien immobilier, la banque vous demandera de respecter quelques conditions qui s'ajoutent aux documents requis pour construire votre profil de crédit, notamment le document "apport personnel".
Apport personnel : de quoi s’agit-il ?
Un apport personnel est l'équivalent d'un montant, exprimé en pourcentage du total, que vous pouvez investir dans un nouveau projet immobilier. Cet apport est ainsi le montant dont vous devez disposer avant de contracter un emprunt, pour soulager une partie de l'investissement de la banque. Généralement, les apports personnels à l'achat d'un bien immobilier servent à couvrir les frais liés à l'emprunt comme, les frais de notaire et/ou de documentation, cautions, etc. Une demande de crédit en bonne et due forme est une donnée importante, voire déterminante, car la plupart des banques n’acceptent pas de proposer des prêts qui dépassent la valeur du bien acquis. Il est généralement admis que le patrimoine immobilier doit être au minimum égal à 10 % du montant total emprunté.
L’apport pour l’achat d’un bien immobilier
À titre d’illustration, si vous souhaitez contracter un prêt pour le bien d'un montant de 200 000 euros, un apport personnel d'au moins 20 000 euros vous sera nécessaire. Comme ces 10 % sont la base fixée par la majorité des banques, vous pouvez aussi inverser le calcul : si vous disposez d'un apport de 15 000 €, vous pourrez emprunter 150 000 € à la banque sans souci. Toutefois, si vous demandez à la banque combien de mise de fonds faudrait-il idéalement pour acquérir ce type de bien, la réponse recueillie ne sera probablement pas 10 % de manière inconditionnelle. Selon le prêteur, vous serez amené à fournir un apport personnel de 10 % à 20 %, c'est-à-dire quand l'environnement immobilier est favorable. Lorsque le marché est tendu et que le taux d'intérêt est en hausse, les banques peuvent demander jusqu'à 40 % d'acompte.
Les atouts d’un bon apport
Sachez que l'apport personnel idéal pour l'acquisition d'un bien immobilier est de 30 %. Un apport personnel n'est pas uniquement nécessaire pour l’obtention d’un prêt : il s’agit également d’un levier de négociation. Plus l’apport personnel à l'acquisition immobilière est en hausse, meilleure est votre capacité à obtenir un meilleur taux de crédit ou à réduire les frais annexes comme les frais de dossier, pénalités prépayées, frais d'assurance emprunteur, etc. Avec un apport conséquent, vous pouvez même dialoguer avec votre banque une augmentation de votre taux d'emprunt maximum pour pouvoir emprunter davantage, ou sur une plus courte durée. Quoi qu'il en soit, l'apport immobilier témoigne de votre capacité financière et de votre aptitude d’épargne, ce qui rassure la banque.
